Jak správně nastavit pojistné částky u majetku

V posledním článku jsem ti slíbila bližší informace ohledně nastavení správné výše pojistných částek. Tak jdeme na to.

Co to vlastně ta pojistná částka je?

Ať tě nezatěžuji výkladem, ve zkratce jde o maximální limit plnění v případě pojistné události.

Určitě se ti to někdy stalo, chtěl/a jsi mít také pojištěné havarijní pojištění nebo dům a pojišťovací zprostředkovatel se tě zeptal na cenu. A teď co mu říct?

Nejvíce se na trhu potýkám aktuálně s podpojištěním, je to hlavně díky smlouvám, které jsou v běhu už více jak 3 roky. V posledních letech inflace zamávala trhem. Proto všem, kteří stále mají starší smlouvy, doporučuji, aby je co nejdříve nechali aktualizovat.

Příklad podpojištění:

Mám tu pro tebe klasický příklad: 

V roce 2019 si klient zařídil pojištění rodinného domu a hodnota nemovitosti v té době dle tabulek pojišťoven byla stanovena na částku 2 500 000 Kč. V roce 2023 by to samé měl klient správně pojištěno na 5 000 000 Kč.

Co by se stalo, kdyby dům celý vyhořel v roce 2023 a klient měl stále pojistnou částku stanovenou na 2,5 mil Kč? Klient by od pojišťovny získal poníženou pojistnou částku o polovinu, v tomto případě tedy jen 1 250 000 Kč. Z toho už zpět domeček nepostavíš v téhle době.

Chyby při stanovení pojistné částky

Mezi lidmi se často říká, že za kolik bys mohl/a dům prodat, tak na tolik si ho také pojistit. A to tak není. Pojištění musí být nastaveno tak, aby si v daném čase mohl/a postavit stejný dům, ve stejné velikosti a kvalitě, jako to bylo před škodou. Výjimka je pouze u bytů, tam pojišťovna pojišťuje na tržní hodnotu.

Tolerance odchylek

Jsou pojišťovny, které podpojištění neuplatňují, pokud se nepřekročí tolerance do cca 20% odchylky od pojistné hodnoty. Tady platí pravidlo, důvěřuj, ale prověřuj. Ať zrovna ta tvá to nemá jinak.

Odhad ceny

Může se ti stát, že ti pojišťovna řekne, že cena např. vozidla dle jejich tabulek je menší, než sis myslel/a. Má cenu i tak pojišťovat auto na větší pojistnou částku? Upřímně ne, pokud nemáš nějakou speciální výbavu (ta se totiž připojišťuje).

Indexace a aktualizace pojistných smluv:

Možná si zaregistroval/a, že ti pojišťovna poslala předpis placení na další rok s možností indexace. Myšlenka je to dobrá, říkají tím, kliente pojď situaci řešit, ať ti nekrátíme v případě škody plnění. Ale..

Jak každý týden říkám, co rok, to nové podmínky. Když klientům dělám kontroly, ve většině případů se nevyplatí nechat si indexovat smlouvu, ale udělat jí komplet znovu. Dostaneš tak nové vylepšené podmínky a různá připojištění již v základu a roční pojistné tě vyjde většinou lépe.

Frekvence konzultací a osobní příběh:

Jak často tedy konzultovat pojištění majetku? U vozidel neuškodí si nechat auto přepočítat každý rok, u rodinných domů jednou za dva až tři roky. Vždy záleží na ekonomice, současná inflace je silná, proto se smlouvy řeší častěji, než tomu bývalo v minulosti.

Mně osobně se třeba stalo to, že jsem si před 4 lety koupila nové vozidlo, po roce ježdění pomalu začínala inflace a ceny náhradních dílů i aut samotných šly prudce nahoru. Kdybych si neaktualizovala smlouvu a něco se mi při cestách stalo, už bych si to samé auto ve stejné výbavě už nemohla pořídit. Rozdíl v ceně byl cca 100 tisíc.

Myslím si, že ty kontroly mají něco do sebe. Sama dobře vím, že to, co jsem preferovala před pěti lety, už teď vidím jinak a mám obavu z jiných věcí. Dále produkty a podmínky pojišťoven se mění s ohledem na aktuální dění, ve staré smlouvě bychom těžko hledali pojištění i na rozbití telefonu nebo tabletu.

Co z toho plyne? Naučit se poptávat v pravidelných cyklech, ať můžeš být v klidu. Jak je to u tebe doma s frekvencí kontrol pojištění? Napiš mi do komentáře na Instagram.